知晓金融监管部门近日有通知下发，此通知由华东某地金融监管部门发出，多家银行的《金融时报》记者获知了该通知，通知就“花式揽储”行为提出多个禁止性要求，规定辖内银行机构不可通过向客户赠送实物礼品来吸收存款，还规定不可通过与互联网平台合作发放会员福利等方式来吸收存款，提到若出现上述情况，要求相关产品必须马上暂停发售，与之同步的，用于宣传展示的物料要进行清理并下架，而且存量业务应当在2025年年底之前有秩序地退出。

在实际情形当中，银行给客户赠送诸如“米面油”这类物品并非罕见之事，甚至连充电宝、自行车等实物礼品也会进行赠送。其达标所依据的条件呢，有可能涉及申请信用卡、开户等行为。然而啊，倘若其中牵扯到吸收存款一事，那么“实物揽储”这种行为就已然触碰了合规所划定的红线。

有一位从业人士对着记者告知表明，办信用卡送礼物这种情况，乃是银行针对客户展开的营销行为，尽管实物揽储同样属于客户营销范畴，但能够把它理解成是对利率限制的一种打破 。实际上，办到信用卡虽然没有被明确下令禁止，然而办信用卡的时候也着重强调需要理性去办卡，那种“花式送礼”的行为是不被给予鼓励的 。

2018年发布了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，该通知规定，商业银行要进一步规范吸收存款行为，其不得采取返还现金或有价证券、赠送实物这类不正当手段来吸收存款；其不得借助个人或机构等第三方资金中介去吸收存款；其不得通过延迟支付吸存、以贷转存吸存、以贷开票吸存，其也不得通过理财产品、同业业务倒存等方式吸存。规定商业银行不能设立时点性存款规模考评指标，规定商业银行也不能设定拿存款市场份额、排名或者同业比较作为要求的考评指标，分支机构不准一层层地加厚砝码去提升考评标准以及在相关指标方面的要求。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者，按相关规定这儿，银行吸收存款之际不得采用赠送实物、返还现金这般的营销手段。金融管理部门于加强此等方面的检查以及监管，针对违规行为予以查处。另外，借由违规返利之类方式吸收存款，还会增添银行非利息支出,促使隐形的负债成本被抬高，对减缓银行面临的经营压力并无益处句号。

近年来，监管多次采取行动，旨在对存款市场竞争秩序予以规范 ，像是在2024年的时候，市场利率定价自律机制发布了《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》那文件 ，明确指出银行应当把手工补息归入监测管理范畴 ，以严格禁止通过事先承诺 、到期手工补付息这样等等方式 ，以变相突破存款利率授权要求或者自律上限 。

据悉，此次通知里某些内容并非头一回提出，而是再次强调、进一步强化要求。

站在银行的视角而言，在存款利率经过好几轮的下调以后礼品代发，好多银行也面临着经营以及考核这两方面的压力 ，“花式营销”被禁止要求银行达成从存贷依赖转向综合服务这般深入层面的变革。

接受访问的各位专家觉得，银行业需要回归到理性的状态，凭借优质的服务去增高存款产品那份吸引人的能力。

董希淼说，银行应凭借更为优质的产品，以及更为完善的服务，去吸引客户，留住客户。比如说，借助代发工资业务，还有高效便捷的结算网络，以及代销资管产品等途径，以吸引客户且沉淀资金等合规又可持续的形式，提升存款竞争力，而非依赖送米送油、贴息或者送礼品等非合规手段，来扩充客户群体以及存款规模。

在此当前背景状况下礼品代发，银行更应当摒弃掉规模情结以及速度情结，不去追求那种单纯简单的规模增长以及市场份额，既要做到维持保持存款业务稳定增长，更得要把负债成本控制把控在合理范围之内。特别是尤其中小银行，要加快促使转变经营理念，克服消除路径依赖，不可以盲目地去追求存款规模扩张，而是要强化加强资产负债管理，压降降低负债成本，努力尽力保持维持发展的稳健性以及服务实体经济的可持续性。

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